Розробка організаційно-економічного механізму функціонування регіонального банківського кластера (на прикладі Алтайського краю)
Бібліографічний опис:
Колесов Н. А. Розробка організаційно-економічного механізму функціонування регіонального банківського кластера (на прикладі Алтайського краю) // Молодий вчений. - 2013. - №1. - С. 132-135. - URL https://moluch.ru/archive/48/6049/ (дата звернення: 07.06.2019).
В даний час на території Алтайського краю сформована і функціонує досить розвинена мережа банківських установ, проте рівень її розвитку все ще не відповідає потребам регіону. Основну роль в банківській системі відіграють банки з державною участю, самостійні ж банки займають в ній істотне, але не визначальне місце. Також, спостерігаються значні диспропорції в розвитку банківської системи краю в територіальному аспекті: висока концентрація кредитних установ у великих містах і їх недостатня присутність в невеликих містах і районах краю.
На наш погляд доцільно дати оцінку передумов створення регіонального банківського кластера (див. Таблицю 1).
Таблиця 1
Оцінка передумов створення регіонального банківського кластера
фактор
опис
1. Матеріально-технічна і виробнича інфраструктура
Алтайська банківська система представлена 7 регіональними банками, 44 філіями, 273 додатковими офісами, 474 операційними касами поза касовим вузлом, 25 кредитно-касовими офісами. Крім того, функціонують Алтайський банківський союз, Алтайський гарантійний фонд, Алтайський фонд мікропозик.
2. Кадровий потенціал
Забезпеченість кадрами в основному за рахунок випускників провідних вузів Алтайського краю: Алтайський державний університет, Алтайський державний технічний університет ім. І.І. Ползунова; Алтайська академія економіки і права; середньоспеціальних установи краю.
3. Забезпеченість фінансовими ресурсами, джерела інвестиційних вкладень
Як ресурси можуть виступати консолідовані ресурси комерційних банків: вклади населення, депозити підприємств, незнижувальні залишки на розрахункових рахунках, міжбанківські кредити.
4. Науково-технологічна інфраструктура, інноваційна складова
Впровадження нових видів банківських продуктів, стандартів клієнтського обслуговування.
5. Інформаційна інфраструктура
Сайти банків, Алтайського банківського союзу, Алтайського гарантійного фонду, Алтайського фонду мікропозик.
6. Адміністративна інфраструктура
Координаційна рада, створена з представників банківської спільноти, регіональної влади, територіального управління Банку Росії по Алтайському краю, провідних експертів.
7. Конкуренція між учасниками, конкурентоспроможність кластера в цілому
Присутня конкуренція між учасниками. Відкриваються додаткові можливості по залученню (розміщення) ресурсів за рахунок виникає «ефекту масштабу».
8. Наявність підприємства-лідера (групи лідерів)
Створення кластера може бути реалізовано на базі Алтайського банківського союзу
Формування банківського кластера на території Алтайського краю могло б, в першому випадку, допомогти вирішити проблему територіального і ресурсного дисбалансу в розвитку банківської системи, у другому, як варіант, - виступити підготовчим етапом перед об'єднанням кредитних організацій.
У літературі проблематика формування і розвитку регіональних банківських кластерів знайшла відображення в роботах Авагян (Саитова) М.Ю. і Авагян Г.Л., які під регіональним банківським кластером (РБК) розуміють «сукупність сконцентрованих за географічною ознакою кредитних організацій, органів управління регіону і територіального установи Банку Росії, взаємно сприяють економічному зростанню регіону на основі трансформації заощаджень в інвестиції з найменшими трансакційні витрати, ефективної аллокации ресурсів, фінансової збалансованості відтворювального циклу, розвитку внутрішнього конкурентного середовища, консолідації інтересів й оптико ального поєднання федеральних і регіональних інструментів регулювання »[1].
На наш погляд найбільш придатною структурою на роль стартового майданчика для створення в Алтайському краї банківського кластера підходить Алтайський банківський союз (АБС), який в даний час виконує частину функцій подібного кластера. Безпосередньо сам АБС може бути згодом трансформований в Координаційну раду майбутнього кластера за умови розширення його повноважень і централізації важелів управління.
Суб'єктами РБК, на нашу думку, повинні стати:
Територіальне установа банку Росії - головне управління ЦБ РФ по Алтайському краю, що представляє інтереси федеральних органів управління і проводить єдину грошово-кредитну політику на території Алтайського краю;
Територіальні виконавчі органи влади - Адміністрація Алтайського краю, що впливає на прийняття економічних і організаційних рішень в РБК;
Регіональний орган управління - координаційний Рада кластера, відповідальний за роботу банківського сектора регіону і реалізує регіональні інтереси (вважаємо за доцільне проектування його базі існуючого Алтайського банківського союзу);
НКО Фонд кластерного фінансування - спеціалізований внутрікластерний фінансовий інститут, який виступає координатором фінансування регіональних інвестиційних проектів за допомогою надання кластерно-синдикованого кредиту, а також агентом банків - учасників кластера на внутрікластерном міжбанківському ринку, створеному з метою управління ліквідністю банків, що входять в кластерне об'єднання;
Банки регіону, які включають як регіональні комерційні банки та філії інорегіональних комерційних банків, так і небанківські кредитні організації;
Також для успішного функціонування регіонального банківського кластера необхідно створення інфраструктури. У неї, на нашу думку, повинні входити: страхові компанії, колекторські агентства, бюро кредитних історій, аудиторські і консалтингові компанії, наука та освіта, що включають вузи Алтайського краю.
Для рішень задач стратегічного розвитку кластера пропонується створення Координаційної ради з розвитку РБК, основною метою якого має стати координація взаємодії учасників РБК і узгодження їх інтересів.
Основними завданнями діяльності координаційної Ради кластера повинні стати:
розробка Концепції та Стратегії розвитку РБК;
визначення порядку взаємодії учасників кластера і координація їх роботи;
Розробка та ефективне використання регіональних інструментів регулювання розвитку РБК;
формування портфеля інвестиційних проектів та цільових програм;
реалізація механізму кластер-синдикованого кредитування;
моніторинг ефективності функціонування РБК і розробка пропозицій по його трансформації.
Реалізація завдань РБК, особливо в частині консолідації коштів його учасників з метою кредитування може зажадати інституційних перетворень кластера, пов'язаних зі створенням в структурі РБК спеціалізованого кредитного інституту, який буде виступати в ролі фінансово-розрахункового центру, що обслуговує його учасників.
Організаційні питання здійснення діяльності РБК, його розвитку повинні визначатися координаційною Радою, що включає представників банківського бізнес-спільноти, територіального установи Банку Росії і регіональних органів управління.
На наш погляд, концепція управління РБК повинна забезпечувати:
розробку місії і стратегічних цілей розвитку РБК;
динамічну і структурну збалансованість інтересів усіх учасників РБК;
інтеграцію регіональних стратегій комерційних банків і стратегій соціально-економічного розвитку регіону.
З метою забезпечення ефективної діяльності РБК необхідно розробити механізм його фінансового забезпечення, який, на нашу думку, повинен являти собою двосторонню систему. З одного боку систему внутрішнього фінансування банків-учасників кластера шляхом створення внутрікластерного ринку міжбанківських кредитів на більш пільгових умовах і за спрощеною процедурою їх отримання. Другою стороною системи кластерного фінансування є координація зусиль та концентрація ресурсів банків-учасників з метою кредитування великих інвестиційних проектів. Розробка даного механізму може бути реалізована за допомогою видачі особливого виду кредиту, основні характеристики якого будуть розроблені на базі особливого механізму синдикованого кредитування з урахуванням особливостей банківського кластера як кредитора.
Органом, що забезпечує фінансування учасників кластера, на наш погляд, може бути Фонд кластерного фінансування як спеціалізований фінансовий інститут в структурі кластера. На нашу думку, Фонд найдоцільніше створити у вигляді небанківської кредитної організації, яка, маючи статус самостійної юридичної особи, буде акумулювати грошові кошти банків-учасників РБК під конкретні регіональні інвестиційні проекти і цільові програми. Самостійність Фонду кластерного фінансування обумовлена необхідністю поділу грошових потоків в розрізі кожного банку всередині Фонду, а також необхідністю участі банків в органах управління кластером і контролі грошових потоків їх грошових потоків.
Фонд кластерного фінансування, на нашу думку, може працювати з банками - учасниками кластера на основі договору агентування і за свої послуги отримувати фіксовану плату у вигляді агентської винагороди. Принцип роботи за агентським договором полягає в наступному: банки-учасники кластера (принципалом) дають доручення Фонду (Агент) розмістити свої тимчасово вільні грошові ресурси або, навпаки, залучити за умови їх нестачі на внутрікластерном міжбанківському ринку. Агент виконує доручення принципалів і розміщує (залучає) зазначені кошти від свого імені і за рахунок принципала, отримуючи за свої послуги агентську винагороду. Схема роботи Фонду з банками-учасниками кластеру на основі агентських договорів наведена на малюнку 1.
Мал. 1. Організація внутрікластерного міжбанківського ринку на основі договорів агентування
Внутрікластерний міжбанківський ринок може видавати кредити як на умовах «овернайт», так і на більш тривалий термін.
Повноваження органу визначаються його основними функціями і включають в себе:
розробку основ кредитної політики;
створення типових форм кредитних договорів;
моніторинг внутрікластерного ринку вільних фінансових ресурсів і одночасно визначення потреби в них різних учасників кластера;
залучати грошові кошти банків- учасників кластера з метою фінансування регіональних інвестиційних проектів;
відкривати і вести рахунки банків-учасників РБК;
виконань функцій агента при видачі кластерно-синдикованого кредиту;
Кластерно-синдикований кредит - складний кредитний продукт, який базується на принципах синдикованого кредитування з урахуванням особливостей кластера, в цілому, і некомерційної кредитної організації «Фонд кластерного фінансування» як безпосереднього організатора договору кластерно-сіндірованного кредитування, зокрема. Виходячи з цього, на початковому етапі відзначимо лише основні особливості даного кредитного продукту:
відсутні окремі двосторонні угоди, при традиційному синдикований кредитуванні укладаються між кожним банком кредитором і позичальником;
в запропонованій нами моделі кластерно-синдикованого кредитування вся сукупність відокремлених двосторонніх договорів замінена єдиним кредитним договором між НКО «Фонд кластерного фінансування», наділеною відповідними повноваженнями і позичальником;
фонд кластерного фінансування розміщує кошти банків - учасників кластера безпосередньо від свого імені. Істотні умови видачі кредиту (у тому числі процентні ставки), а також частки кожного банку - учасника кластера відображаються у Внутрікластерном багатосторонній угоді, що укладається між Фондом і банками;
фонд кластерного фінансування також повинен виступати і заставодержателем активів, які є забезпеченням за наданим кредитом.
Описана модель кредитного механізму може бути також застосована при кредитуванні різних регіональних і муніципальних цільових програм, сприяючи тим самим економічному зростанню регіону.
Таким чином, регіональний банківський кластер в Алтайському краї, на нашу думку, може бути створений на основі Алтайського банківського союзу при виконанні ряду умов. Об'єднані в кластер, фінансові установи мали б набагато більше можливостей для фінансування великих інвестиційних регіональних програм, тим самим сприяючи зростанню економіки Алтайського краю в цілому, і добробуту його жителів, зокрема.
література:
Авагян, Г.Л. Регіональний банківський кластер / Г.Л. Авагян, М.Ю. Саитова. - М .: Магістр: інфа - М., 2012. - 224 с.
Берсенєв, В. Л. Кластери як інструмент підвищення страновой і регіональної конкурентоспроможності // В.Л. Берсенєв - Панорама конкуренції - 2008, № 3 С. 78-82.
Іванов, Ю. Б. Розвиток кластерних структур в регіональному економічному просторі // Ю.Б. Іванов. - Економіка регіону - 2009, № 2 С. 63-72.
Кокшаров, А. Кластерний майбутнє // А. Кокшаров. - Експерт - 2009, № 19 С. 90-92.
Міщенко, В.В. Особливості формування банківської системи Алтайського краю. // В.В. Міщенко, Н.С. Шафорост. - Регіональна економіка: теорія і практика - 2009, № 24 (117) С. 6-11.
Постишев, Н. Торішні підсумки роботи банків в Алтайському краї // Н. Постишев. - Пріоритетне думка - 2012, № 3-4 (11-12) С. 38-39.
Алтайський банківський союз. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.altbanks.ru