Кукурудза і Білайн - платіжні карти РНКО ПЦ - Finances: Фінанси

1. преамбула
2. Промокодом для Кукурудзи і Білайн - бонуси
3. РНКО ПЦ
4. Платіжні картки Кукурудза і Білайн - загальна інформація
5. Послуга відсоток на залишок
6. Програма лояльності
7. Купівля доларів і євро, валютні гаманці
8. Інтернет-банк і Мобільний Банк
9. Як застосовувати платіжні карти

Актуальність: осінь 2018

преамбула

Платіжні картки можуть емітувати не тільки банки, але і небанківські кредитні організації. Ліцензії на відкриття рахунків фізичним особам у них немає, але ось електронний гаманець вони клієнту завести можуть (а єдиним способом доступу до нього буде карта); а також будуть враховувати свої зобов'язання перед клієнтом за внесені кошти. Так і виходить передплачений карта. Від ступеня ідентифікації клієнта залежить ліміт гаманця. Більшість ЕРС знаходяться в стороні від оффлайн-клієнтів, і внесені туди кошти вивести зазвичай можна не безкоштовно.

Промокодом для Кукурудзи і Білайн - бонуси

Ви можете отримати 300 бонусних рублів, якщо оформите собі карту Кукурудза і протягом 7 днів введете промокод в мобільному банку (додатку по Android / iOS) - FRPEA2RUU. Для нарахування бонусів необхідно протягом 30 днів з оформлення карти здійснити покупку.

Ви можете отримати 300 бонусних рублів, якщо оформите собі карту Білайн World (оформлення платне, 300 руб.) І протягом 7 днів введете промокод в мобільному банку (додатку по Android / iOS) - FRPEA2RUV. Для нарахування бонусів необхідно протягом 30 днів з оформлення карти здійснити покупку.

РНКО ПЦ

Розрахункова Небанківська Кредитна Організація «Платіжний Центр» з Новосибірська емітує (випускає) різні платіжні карти (в основному MasterCard). Але увагу варто звернути на два масових продукту: платіжна карта «Кукурудза» (салони Евросеть) і платіжна карта «Білайн» (салони Білайн). За рахунок географії салонів отримати і поповнити карту досить просто і зручно.
У обох карт є своя програма лояльності. У Кукурудзи її організатори - це РНКО ПЦ і Евросеть-Рітейл. У Білайн це Тематика, яка проводить більшість акцій Вимпелком. У кукурудзі дають 1,5% / 3% (до 30к витрат) від витрат фантиками, які можна витратити в салонах Зв'язковий / Евросеть (в червні 2018 відбулося об'єднання) і у партнерів, в Білайні 1% / 5% (в категоріях) від витрат балами, які можна витратити на послуги Білайн, в салонах Білайн і у партнерів. Партнерів для витрат на насправді не так багато і оплатити балами можна лише малу частину покупки, тому бали билайн ликвиднее через можливість виведення на телефон і далі.

Крім платіжних карт, РНКО ПЦ - це платіжна система Золота Корона - Грошові перекази. Ще це сервіс exchange.ru - «покупка» доларів / євро (насправді MCC перекладу) з банківських карт і отримання в певному списку банків. І сервіс перекладу з карти на карту за піввідсотка на koronapay.com.

Платіжні картки Кукурудза і Білайн - загальна інформація

Дані карти на ринку представлені вже багато років. Випускаються в Міжнародній Платіжною Системі (МПС) MasterCard. Клас - Standard і World.
Багато їх отримують при перекладі з Золотий Короні (ЗК). Велику популярність отримали після впровадження послуги Відсоток На Залишок, яка майже перетворює карту в банківську дебетову карту. Також є банківська послуга Кредитний Ліміт, яка майже перетворює карту в банківську кредитну карту. Разом ці послуги, як розумієте, на одну карту не підключаються.
Взагалі в термінології договору не зовсім коректно говорити саме про карту, тому що карта - це лише спосіб доступу до Електронного Гаманця (ЕК). Послуги підключаються саме до нього. І, наприклад, якщо пластик ви втратите, то можете в будь-якому салоні замінити на новий, надавши штрих-код (EAN-13) старого. Спочатку карти без ембосування імені, з магнітною смугою, без чипа. За 200р можна замовити карту з технологією MasterCard Contactless (вона ж PayPass) і чіпом, з ембосування імені на карті. Термін дії більш п'яти років.

З документами за даними продуктам можна ознайомитися у відповідному розділі опису карт «Договори про комплексне обслуговування»: документи по Кукурудзі і документи по Білайн . В принципі договори майже ідентичні, як і тарифні плани. Можуть бути несуттєві відмінності. Так, наприклад, влітку 2017 умови по безкоштовності послуги ПНО для карт Кукурудза і Білайн відрізняються вимогою залишку / обороту 5000 і 3000 рублів відповідно, також відрізняються комісії і т.п.

До речі, на одного клієнта (паспорт) можна завести по три карти в рамках кожного договору.
Але варто враховувати, що на деякі операції ліміт загальний або в рамках договору, або в рамках всіх операцій цього типу в даній небанківської кредитної організації.

Послуга відсоток на залишок

Для чого потрібна послуга? Щоб отримувати відсотки на частину власних коштів як на вкладі. А також для безкоштовних міжбанківських переказів на суму до 100 тисяч рублів на місяць (до зими 2016 такого обмеження не було). Плюс можливості отримання без комісії рублевих переказів по Золотий Короні з ЕК на своє ім'я.
У Кукурудзі ПНО також дає можливість знімати готівку з карти в будь-якому банкоматі світу з логотипом MasterCard (рідко, але зустрічаються, вузькоспрямовані банкомати без нього) без комісії (з боку емітента) від 5000 рублів (еквівалента, якщо операція в валюті) за операцію до 50 000 рублів (еквівалента) в місяць. У Білайн для зняття готівки ПНО поки не потрібен.

Вперше з'явилася у карти Кукурудза, оператором ПНО був Первобанк надалі (літо 2016) став частиною Промсвязьбанка.
У карти Білайн влітку 2016 оператором ПНО стає банк ХМБО, який тепер частина ФК Відкриття.
Восени 2016 Відкриття стає оператором ПНО для нових клієнтів Кукурудзи, підключений до ПСБ немає.
У 2018 партнером по карті Кукурудза також є Ренесанс Кредит. З 1 січня 2019 року ставки по вкладах Відкриття складають 0,01% - як на вкладі до запитання. Первинне підключення послуги ПНО у оператора Відкриття завершено в 2018м році.

Відсотки На Залишок - фінансова опція електронного гаманця, що представляє собою відкриття банківського вкладу в банку-партнері на ім'я клієнта шляхом надання документів в салон. Співробітники формують пакет документів, запечатують в конверт, направляють в банк. З кінця весни 2017 у Кукурудзи ця послуга стала платною - 190 рублів. У Білайн підключення поки безкоштовне.
Отже, внесок. Внесок є витратно-поповнюваним з певним незнижуваним залишком (НСО). Для Кукурудзи це 75/159/259 рублів у ПСБ залежно від дати і умов договору, 259 рублів у Відкриття; для Білайн 500 рублів у Відкриття. Договори з відкриттям фіксують ставки на 91 день, договори з ПСБ є на рік.
У Відкриття диференційована процентна ставка.

Кожен день на залишок на вкладі нараховують відсотки за відповідною ставкою, раз на місяць їх виплачують на вклад, на наступний робочий день вони доступні в електронному гаманці. Також відсотки виплачують після закінчення вкладу; плюс відбувається автоматична пролонгація. Можна відключити послугу і тим самим розірвати договір, отримати суму вкладу з урахуванням НСО в ЕК. Але в договорах з Відкриттям є нюанс - розривати їх краще після чергової виплати відсотків, інакше за період з минулого виплати їх перерахують за ставкою до запитання при розірванні.

Внесок не простий, так як право здійснювати видаткові операції по ньому у емітента карти. А ось поповнює вклад і емітент, і клієнт (якщо є необхідність). Але за поповненню від юридичних осіб та ВП не рекомендується, тому що від платежів не соціального характеру «відкусять» 10%. Цей пункт присутній у договорах з тієї причини, що і ЕК можна поповнювати юридичним особам, якщо це не заробітна плата (є документи з правилами для перекладу ЗП, в яких досить суворі умови за призначенням платежу при перерахуванні, а також кількості платежів і т.п .) або повернення від МСП, де була раніше здійснена покупка.
Все ж не варто забувати, що це Електронні Грошові Кошти.

Залишки на банківських рахунках (поточних, депозитних і т.п.) фізичних осіб підпадають по Систему страхування Внесків (ССВ). Тому в рекламі ПНО пишуть, що гроші застраховані АСВ. Але застрахований саме залишок на вкладі; на вкладі, витрачати який може РНКО ПЦ за реєстром обміну інформацією.
Внесені в ЕК кошти формують зобов'язання емітента перед клієнтом, але не підпадають під ССВ.

Кожен робочий день емітент карти (РНКО ПЦ) і банк-оператор ПНО (ПСБ / Відкриття / Ренесанс) обмінюються реєстрами для обліку рухів коштів на витратно-поповнювати вклад. Відбувається це опівночі по новосибірському часу або ж в 20 годин по Москві. Підсумовуються всі підтверджені видаткові операції та формується сума вилучення зі вкладу; підсумовуються всі прибуткові операції і формується сума надходження на вклад.
Ну і, гадаю, по підсумковій сумі документа потім відбувається якийсь взаєморозрахунок між емітентом і банком.

У витратні операції я зробив ремарку про підтверджені операції. Коли відбувається «покупка» грошові кошти холдіруются, тому що відбувається авторизація операції. Потім емітент чекає файл клірингу від еквайра, в якому буде підтвердження операції. Після цього вже відбувається списання.
Рухи за рахунком карти ми побачити не можемо, так як цього рахунку як би немає. Звичайно ж, облік за ним ведеться, але вже на «внутрішню кухню» емітента.

Тому, якщо по карті відбуваються якісь операції, то поки не відбулися всі списання платіжний баланс карти, розмір зобов'язань емітента перед клієнтом, залишок на вкладі (за вирахуванням НСО, який не включений в платіжний баланс) - ці три суми можуть відрізнятися.

З весни 2017 послуга ПНО вимагає виконання певних умов, щоб залишатися безкоштовною. Або на вкладі щодня не менше 5000 (Кукурудза) / 3000 (Білайн) рублів, або за місяць на цю суму і більш здійснені поповнення плюс витрати. Більш докладно умови викладені в документах під назвою «Послуга Відсотки на залишок Спеціальні умови обслуговування».

У 2018 році стало можливим підключити ПНО до Кукурудзі з оператором Ренесанс Кредит - випускається віртуальна карта в банку з нарахуванням відсотком на мінімальний залишок за місяць. НСО немає.

Програма лояльності

Навіщо ж використовувати ці карти як засіб платежу? Щоб отримувати cashback, правда не рублями, а «фантиками» - балами. Ну і звичайно ж, в програмі лояльності є винятки - перелік MCC кодів, операції по яких не бонусіруются.
У Кукурудзи по карті World це 1,5% за базовою акції (до якої потрібно підключатися при отриманні карти) і 3% по подвійну вигоду (ДВ). ДВ - це платна послуга (990 рублів на рік), яка дозволяє отримати в два рази більше балів, але тільки на суму покупок 30 тисяч рублів на місяць. Бали можна витратити в Евросети (до 99% покупки), можна у партнерів, але там відсоток оплати балами нижче. Ліміт по базовій акції є оп певним категоріям витрат.
У Білайн по карті World з літа 2016 за покупки дають 1% балами (раніше було більше). Також пропонували 5% в певних категоріях, але пізніше надали право вибору трьох категорій із запропонованих на сезон. Ліміт балів в місяць по всіх акціях, якщо в їх умовах не прописані виключення, становить 3000 балів в місяць на клієнта / паспорт.
Карти категорії Standard для покупок заводити недоцільно, тому що або балів дадуть менше (Кукурудза), або взагалі не дадуть (Білайн). Умови отримання World легко здійсненні.

Є й програма лояльності по штрихкоду карти (EAN-код). За сканування коду нараховують бали, при цьому оплатити покупку можна готівкою або інший картою. Періодично у Кукурудзи і Перехрестя проходять акції з 10% кб на покупки від певної суми (1-2 тисячі).

Купівля доларів і євро, валютні гаманці

З осені 2016 ІБ Кукурудзи і з зими 2016 ІБ Білайн можна відкрити за валютним електронного гаманця (ВЕК) в доларах / євро - по одному в валюті на договір з клієнтом (тобто доларовий в Кука, бі; євровий в Кука, бі).
Спред невеликий, курс близький до біржі. На початку запуску даної опції курс був цікавіше, ніж з розвитком окремого проекту exchange. Валюту можна купити і, наприклад, відправити валютним перекладом на своє ім'я для отримання в банках-партнерах (валюту видають не всі партнери ЗК, не всі партнери зі списку фактично видадуть переклад). Можна продати назад і отримати рублі. Якось витратити USD / EUR з Валютного Гаманця для оплати покупки можна.
Оскільки З2С стягування безкоштовне, для сум в межах ліміту може бути вигідніше придбати валюту на ексчендже. Тут варто підкреслити, що «купівля валюти» - це не придбання батона хліба в магазині, це перекладна операція. Тому «купувати» на ексчендже з карти з кредитним лімітом не варто.

Один з безперечних плюсів даних карт - можливість здійснювати покупки в валюті за курсом Центрального Банку на дату списання.
Як цим користуватися в закордонній поїздці? Потрібно, щоб рахунок виставляли в місцевій валюті (так званих «тугриках»), без використання DCC (Dynamic currency conversion) в долари / євро або навіть рублі. Буває, що продавці по доброті душевній «допомагають» туристу (і заробляють на цьому).
Тоді при авторизації «тугрики» будуть сконвертовані в долар за курсом MasterCard, отримаємо X usd, сума в рублевому еквіваленті по ЦБ + 5% піде в холд, а після клірингу пройде списання X доларів за курсом ЦБ на дату списання.
При операції в доларах / євро все простіше - холд за курсом на дату операції + 5%, списання по курсу на дату списання.

Інтернет-банк і Мобільний Банк

В рамках договору Кукурудза та договору Білайн клієнту надається доступ до кабінету (ЛК), який звично багатьом називати Інтернет-Банком (ІБ). Формально це не банк, тому що операції відбуваються в небанківської кредитної організації, але використовується саме такий термін. Розробник - ДБО-провайдер faktura.ru.
Технічно ІБ мають однаковий функціонал, за винятком можливості установки лімітів за операціями для Кукурудзи.

У ІБ можна побачити інформацію про своїх ЕК і ВЕК, платіжний баланс карти, підключення опції, історію операцій.
У ІБ можна поповнити карту З2С-стяганням з інших карт (ЛК запам'ятає три прив'язані карти).
У ІБ можна здійснити погашення кредитів, оплату певних послуг за списком постачальників. Ну і відправити переказ, в тому числі міжбанківський.
Оскільки особистого рахунку у клієнта в РНКО немає, переклад піде з консолідованого рахунку від імені клієнта. Допустимі для відправлення міжбанківського переказу рахунки обмежені.

Між ЕК Кукурудзи / ЕК Білайн можна робити переклади з EAN-коду, але до 150 000 рублів за 30 днів і тільки «всередині» Білайн або Кукурудзи. Так що між своїми картами бі і куки кошти треба стягувати по З2С.

Є і мобільний додаток, що надають гаджетам доступ до операцій, доступним в ІБ. Також є безконтактна оплата (при наявності NFC-модуля).

Як застосовувати платіжні карти

Ну і найцікавіше - що ж оплачувати даними картами і як ними користуватися. Відразу варто відзначити, що є певні обмеження (введені поступово), в рамках яких карти варто використовувати для своєї вигоди.

Pros and cons - плюси
Перший плюс - поширена географія салонів, де карту можна отримати і поповнити на будь-яку суму (верхній ліміт дивіться в договорі). Ще можна отримати грошовий переказ по ЗК на невелику суму там же, але як це відбувається на практиці розповісти не можу.
Другий плюс - карти майже безкоштовні. Смс-інформування безкоштовне. Плати за «ведення рахунку» немає. Плату за ПНО можна уникнути виконанням нескладних умов.
Третій плюс - конвертація за курсом ЦБ РФ. А також транскордонні рублеві покупки без комісій. При цьому варто враховувати, що більший відсоток кешбек з курсом відмінним від ЦБ може-таки виявитися вигідніше. Проводити порівняння з валютними картами в рамках даної теми сенсу немає, це окрема розмова.
Четвертий плюс - можливість зняти готівку в будь-якому банкоматі з лого MC, але від 5000 рублів за раз до 50 000 рублів на місяць (або еквівалента у валюті), плюс може бути необхідна послуга ПНО.
П'ятий плюс - безкоштовний c2c (card2card, p2p переклад). На карту можна «стягти» у ІБ з інших карт (після прив'язки) суму від 3000 рублів (раніше нижнього порога не було). З карти можна «стягувати» в ІБ інших карт. До 100 000 рублів в день, до 200 000 рублів в тиждень. Варто, звичайно ж, відзначити, що в ІБ ми стягуємо нема на карту, а поповнюємо ЕК, тому кошти доступні відразу ж.

Pros and cons - мінуси
Основні мінуси, властиві будь-якому продукту на ринку, - це можливі комісії, наявність лімітів операцій в рамках договору, обмеження по самих операцій (нижні межі), які трохи звужують варіанти використання карт як універсального інструменту.

Істотним в даному продукті є те, що це ЕРС. Карта є передплаченого. І цей факт накладає певні обмеження, які відображені в договорі з клієнтом. Настійно рекомендую з ним ознайомитися, адже підписавши заяву на відкриття ЕК ви акцептували договір і документи, згадані в ньому.
Не всі операції, що може побажати клієнт, здійсненні без комісії або ж зовсім нездійсненні.