Організація банківського кредитування 2
ЗМІСТ
Вступ. 2
1. Організація банківського кредитування. 3
1.1. Класифікація банківських активів і кредитів. 3
1.2. Принципи організації кредитування. 10
2. Видача кредитів. 15
2.1. Етапи, що передують видачі кредиту. 15
2.2. Видача позики і моніторинг клієнта. 21
2.3. Погашення кредиту. 24
3. Проблеми розвитку кредитування в наш час. 28
Висновок. 33
Список використаної літератури .. 35
Економічний процес функціонування організацій під час їх господарської діяльності по "ринковим законам" веде до того, що в процесі кругообігу капіталу відбувається тимчасове вивільнення грошових коштів у організацій у вигляді амортизаційних відрахувань, частини оборотних коштів і грошові кошти, у населення у вигляді грошових доходів і заощаджень і в разі профіциту вивільняються кошти державного бюджету.
У той же час деякі організації, органи влади та частина населення відчуває додаткову потребу в грошових ресурсах. Таким чином, виникає протиріччя, яке дозволяється за допомогою кредиту.
Суб'єктами кредитних відносин є організації, держава, населення і банки, які виступають як кредитор або як позичальник.
Щоб кредитування здійснювалося на повинно рівні і велося безперебійно, воно повинно будуватися за певними принципами і здійснюватися за налагодженою схемою. Таким чином метою роботи ставлю розібрати загальну схему надання та погашення кредиту і вивчити проблемну ситуацію в цій сфері сьогодні. Для досягнення мети в першому розділі роботи розглянуті класифікація банківських активів, кредитів і викладені принципи організації кредитування. У другому розділі розкрито механізм видачі і погашення кредиту і в третій - ситуація банківського кредитування сьогодні.
Актуальність роботи полягає в гострій постановці проблеми перевищення вартості матеріальних благ над рівнем доходу - в області споживчого кредитування, і, в проблемах міжустановних платежів, їх швидкості, затримках, простроченнях і т.д.
1.1. Класифікація банківських активів і кредитів
Активні операції являють собою використання власних і залучених ресурсів, здійснюване банком для отримання прибутку, підтримання ліквідності та забезпечення функціонування банку. Одночасно активні операції можна визначити як операції, в процесі яких формуються активи комерційного банку. Під останніми розуміються статті бухгалтерського балансу банку, що відображають розміщення його ресурсів.
Історично активних операціях відводилася вторинна роль по відношенню до пасивних, так як вміст і інтенсивність активних операцій залежать від достатності ресурсів. Однак в сучасних умовах суперечка про первинність активів або пасивів не має сенсу, так як саме в результаті активних операцій банк отримує основну частину своїх доходів - в цьому сенсі активні операції виступають основою банківського бізнесу.
Склад і структуру активних операцій банку можна вивчати з різних сторін, що пов'язано з існуванням різних підходів до угруповання активів (за призначенням, по ліквідності, за якістю та ін). При визначенні ролі і місця кредитних операцій більш доречно використання функціонального призначення активів, відповідно до якого в їх складі виділяються касові активи, кредитні активи, інвестиційні (необоротні) активи, капіталізовані активи та інші (рис. 1). [1]
Касові активи призначені для безперебійного виконання вимог клієнтів по безготівковому перерахуванню коштів та з видачі готівки з їх рахунків. З цією метою комерційні банки певну частину активів тримають в грошовій формі - у вигляді залишку на кореспондентських рахунках банку і готівки в касах банку. До касових активів відносяться і кошти, які відраховуються до фонду обов'язкових резервів в Банку Росії.
Незважаючи на досить високу частку касових активів в загальній структурі, особливістю цієї групи засобів є те, що вони не приносять банку доходу, а служать допоміжним інструментом забезпечення ліквідності банку і проведення розрахунково-касових операцій (що відносяться, в свою чергу, до посередницьких). Крім того, касові активи можна розглядати як своєрідний резерв для кредитних і інвестиційних операцій.
Мал. 1. Кредитування в структурі активних операцій банків
Кредитні активи складають основу активної діяльності банку в розміщенні його ресурсної бази. Ця група активів включає різні кредити, видані банком на умовах повернення, терміновості і платності. У західних країнах на частку банківських кредитів нерідко доводиться до 70-75% всіх активів.
Слід зазначити, що для конкретного комерційного банку частка кредитних операцій в складі розміщуваних ресурсів може бути незначною. Так, нерідко розвиваються банки не можуть дозволити собі високоризикові кредитні операції, а також стикаються з труднощами залучення позичальників через сильну конкуренцію. У Росії в 90-х роках частка кредитування становила не більше 40% активів банківської системи. Однак все це зовсім не знижує ролі банківських кредитів. Кредитні операції комерційних банків виконують найважливішу макроекономічну роль, пов'язану з напрямком інвестицій у виробничий сектор економіки і підтриманням платоспроможного попиту через видачу споживчих кредитів. Крім того, в ринкових умовах господарювання банківський кредит є основною формою кредиту. Це пов'язано з тим, що, по-перше, комерційні банки складають основу кредитної системи, а по-друге, банківський кредит через ефект мультиплікації безпосередньо пов'язаний з емісією грошових коштів та управлінням грошовою масою. Тим самим банківський кредит має великий вплив на економічні процеси в державі, ступінь впливу якого залежить від використання певних видів і методів кредитування стосовно до конкретних умов.
Останнім часом в Росії спостерігаються позитивні тенденції в сфері банківського кредитування. У 2004 - 2005 року на ринку споживчого кредитування Росії відношення обсягу кредитів, наданих фізичним особам (включаючи іпотечні), до грошових доходів населення виглядало наступним чином: 01.07. 2004 - 4,6%; 01.07. 2005 - 6,8%. [2]
Відношення обсягу кредитів, наданих у 2005 році фізичним особам, до сукупної величиною активів банківського сектора було таке: 01.07. 2005 - 9,8%; 01.10. 2005 - 10,9%.
А ось дані за обсягом кредитів, виданих фізичним особам - резидентам: 01.07. 2005 - 800,4 млрд руб .; 01.10. 2005 - 970,8 млрд руб.
Практикою банківського кредитування накопичено багатий досвід. В даний час банківські кредити мають багаторівневу класифікацію, усталену нормативно-правову базу, загальні підходи до організації кредитного процесу, певні етичні стандарти поведінки учасників. З економічної точки зору до складу кредитних операцій також слід включити лізингові та факторингові операції, незважаючи на те, що нерідко їх відносять до числа посередницьких операцій.
Інвестиційні активи пов'язані з розміщенням банківських ресурсів у цінні папери. Метою таких операцій є отримання прибутку від різниці курсової вартості, забезпечення регулярних доходів у вигляді дивідендів по акціях і відсотків за борговими цінними паперами, розширення сфери впливу банку, диверсифікація ризиків і ін. Нерідко в складі інвестиційних активів окремо виділяють короткострокові операції з цінними паперами, орієнтовані на отримання поточного доходу, і довгострокові інвестиції.
Частка інвестиційних активів залежить від специфіки банку, а також від інвестиційного клімату в країні. У звичайних комерційних банків частка цих активів, як правило, не перевищує 10% всіх активів. У спеціалізованих інвестиційних банків вона може доходити до 50-60% і вище. Ми припускаємо, що в найближчі роки російські фінансові ринки будуть розвиватися швидше, ніж банківська система, і цінні папери стануть поступово заміщати банківські кредити в структурі позикових коштів підприємств. Тому, керуючись мудрим політичним правилом "Якщо не можеш протистояти - очоль!", Банки почнуть збільшувати покупку цих інструментів. Специфіка банківської діяльності вимагає чіткого розуміння термінів і віддачі від вкладень, тому пріоритет буде віддаватися борговими зобов'язаннями, вкладення в акції залишаться на досить низькому рівні.
Розширення числа клієнтів при збереженні якості їх обслуговування залишається головною умовою успіху на ринку банківських послуг. На нашу думку, основні зусилля будуть спрямовані на розвиток банківської роздробу, перш за все за рахунок банківських карт, а також масового впровадження Інтернет-банкінгу, в тому числі для фізичних осіб. Інтернет-банкінг може дозволити банкам, які не мають розгалуженої мережі філій та відділень, конкурувати з банками, що володіють такою мережею, перш за все з Ощадбанком.
Іншим важливим напрямом стане інвестиційне посередництво, яке передбачає як управління активами клієнтів, так і консультаційне обслуговування. Ми також вважаємо цілком здійсненним відродження загальних фондів банківського управління (ОФБУ), які можуть стати реальною альтернативою пайовим інвестиційним фондам. [3]
Капіталізовані активи призначені для організації і здійснення основної діяльності банків. Операції по формуванню цих активів пов'язані з придбанням або орендою різного майна: приміщень, транспортних засобів, комп'ютерів, оргтехніки, банківських сейфів, обладнання тощо. В даному випадку мова йде про внеобротних активах, які не беруть участі в обороті і переносять свою вартість на пропонований на ринку банківський продукт по частинах. На відміну від промислових організацій, частка основних засобів в структурі активів комерційного банку є незначною і становить 10-15%.