Федеральний закон про банкрутство фізичних осіб.

1. Кого можна визнати банкрутом?
2. повороти подій
3. Що закон дає банкам і МФО?

За статистикою росіяни повинні більш 600 млрд. Рублів і мова йде не тільки про банківські кредити, але і послуги ЖКГ, податки. У зв'язку з цим законодавці вирішили «допомогти» позичальникам розібратися зі своїми труднощами.

Багато з них давно чекали схвалення гучного закону про банкрутство фізосіб, і нарешті-то Держдума його прийняла. Однак ФЗ про банкрутство фізичних осіб набере чинності, починаючи лише з 1.07.2015. Раніше планувалося ввести його тільки в 2016 році, але на тлі складної економічної та фінансової обстановки в країні, дату перенесли на більш ранній термін.

ФЗ покликаний дати можливість позичальникові, який опинився в складній фінансовій ситуації, розпланувати виплати кредиторам по безпроцентної розстрочення, а також реабілітувати свою платоспроможність.

Кого можна визнати банкрутом?

Проаналізувавши документ можна зробити висновок, що понад 35% боржників він не дуже-то обрадує, а все через нижнього порога боргу для того, щоб позичальника визнали банкрутом. Законом передбачено, що процедура банкрутства може бути ініційована у випадках, коли загальна прострочена заборгованість фізособи перед позикодавцем становить понад 500 тис. Руб., При цьому вартість належного йому майна повинна бути менше цієї суми. Також одним з головних умов початку процедури банкрутства є невиконання боржником своїх зобов'язань за кредитними або інших платежів протягом як мінімум 3-х місяців.

Потрібно сказати, що позичальника можуть визнати неплатоспроможним і в іншій ситуації. Наприклад, коли загальний борг перевищує оцінну вартість його майна або у випадках, коли більше 10% від суми боргу не були виплачені позичальником протягом 30 днів.

повороти подій

Законопроект дозволяє фізособі самостійно звернутися до суду, щоб його визнали банкрутом. Крім нього, такі заяви можуть подати кредитори і профільні органи.

При розгляді такої справи застосовуються такі заходи:

1. Реструктуризація боргових зобов'язань
2. Реалізація майна

При цьому боржник має право запропонувати свій план по поверненню боргу з відповідними розрахунками і датами платежів. Якщо кредитори не будуть проти, то суд його прийме і затвердить. У цьому випадку справа про банкрутство призупинять на певний термін, протягом якого можна виплатити борг відповідно до плану і уникнути реалізації майна. В іншому випадку вона відновиться.

Якщо суд прийме рішення на користь боржника, визнавши його банкрутом, це дозволить йому отримати тимчасову розстрочку на повернення боргу якщо кредитори будуть згодні. Конкретні терміни будуть встановлюватися судом, але не повинні перевищувати 3-х років. Більш того протягом цього часу буде заморожена або знижена відсоткова ставка за кредитами з розрахунку 50% від ставки рефінансування (ключовий).

Однак такий поворот подій можливий лише при постійному працевлаштуванні і доході громадянина.

В іншому випадку починається конкурсне виробництво. Саме банкрутство передбачає, що у боржника немає коштів, щоб повністю або частково повернути борг. Це означає, що судові пристави будуть стягувати майно боржника. Абсолютно все майно позичальника включається до складу ліквідаційної маси, яке згодом буде продано на торгах. У список не включається власність, яка не підлягає стягненню відповідно до Цивільного процесуального кодексу РФ.

Хочеться відзначити, що до складу ліквідаційної маси може бути включена навіть та власність, яка становить частину або частку від загального майна сім'ї (наприклад, частка в нерухомості і т.д.).

Рішення про включення / виключення власності боржника може бути оскаржене згідно з відповідним порядком.

Все майно банкрута або частина, здатна задовольнити заборгованість, продається на торгах. Предмети розкоші вартістю понад 100 000 руб., А також коштовності і нерухомість незалежно від вартості реалізуються на відкритих торгах. Хочеться також відзначити, що всі угоди пов'язані з передачею нерухомості у володіння близьким і родичам будуть анульовані. Тобто, «подарувавши» квартиру мамі, ви не зможете зберегти її від арешту і подальшого продажу з торгів.

Якщо виручених коштів після продажу майна боржника не вистачає щоб розрахуватися з кредиторами і закрити борг, він все одно списується і вважається погашеним. Після закінчення процедури банкрутства всі борги перед кредиторами списуються, а банкрут звільняється від подальшої виплати боргу.

Під час процедури банкрутства боржника чекає ряд обмежень: заборона на виїзд за кордон і т.д. Також протягом 5-ти років після визнання боржника банкрутом, фізособі забороняється брати кредити і боргові зобов'язання без вказівки факту банкрутства. Різниця тут в 5 або 10 років не особливо велика, адже жоден банк не видасть кредит людині, який одного разу був визнаний банкрутом. Також протягом 1 року після процедури банкрутства фізособа не має права займатися будь-якою підприємницькою діяльністю, в тому числі оформляти ІП і т.д.

Що закон дає банкам і МФО?

Здавалося б, якщо у позичальника нічого стягувати і борг просто списується, в першу чергу повинні постраждати банки і МФО, які видали йому кредит. Однак тут палиця з двома кінцями. Так, гроші їм не повернуть, а може і повернуть якусь частину. Але з іншого боку, цей борг і позичальник не будуть значитися за банком, як і не буде входити в його портфель, що також вигідно. Щорічно кредитні організації звітують перед ЦБ і чим більше у них боржників, тим гірше. Тому їм теж вигідно скидати непотрібний баласт у вигляді боргів недбайливих позичальників.

У розвинених європейських країнах, де вже давно діє закон про банкрутство фізичних осіб, він набув широкого застосування

Завантажити закон можна з нашого сайту за посиланням - Закон про банкрутство