Гори і миші

Роман Химич

Надзвичайно цікаві результати опитування серед користувачів електронних платіжних систем оприлюднені на Банкомет. Найбільший інтерес для мене представляють відомості про користування систем Інтернет-платежів, так званих електронних грошей. Цікаво саме те, наскільки популярні ті або інші системи, тобто які відносні, а не абсолютні величини. Тому не важливо, що зібрані відомості не релевантні щодо всієї аудиторії. Нас цікавить які саме системи використовують ті, хто використовує хоч якісь системи, вибачте за тавтологію.

Впадає в очі величезний, просто гігантський розрив між користувачами провідних міжнародних систем з одного боку і двох локальних (Global Money і MoneyXy) - з іншого. Працюючи близько півтора років, вони набрали всього по три-чотири відсотки кожна, стільки ж, скільки і глибоко альтернативні BitCoin. Це мізерно мало, це просто нічого. Гора народила мишу.

Щоб проаналізувати і зрозуміти причини цього феномена, давайте поставимо уявний експеримент. Візьмемо умоглядного середньостатистичного молодої людини. Назвемо його, скажімо, Петром. Петі 28 років, він дуже любить грати в розраховані на багато користувачів онлайн-ігри. Щомісяця від витрачає на покупку різних приблуд для гри кілька тисяч російських рублів, використовуючи для цього Yandex.Деньги. Крім цього Петя епізодично набуває книги на, використовуючи для цього WMR На eBay він купує якісні і дешеві речі, використовуючи PayPal. Щомісяця Петя залишає у компаній-нерезидентів еквівалент 200-250 USD.

Питання №1: чи може ГлобалМані замінити Петі давно йому знайомі і звичні системи при транскордонних покупках? Відповідь очевидна: ні, не може. ГлобалМані це внутрішньонаціональний система, призначена для здійснення платежів в гривні. У разі повноцінних міжнародних систем у Петі не виникає ніяких проблем з подібними Розрахунок. Наприклад, він може в пару клацань мишкою обміняти WMZ на WMU або WMR і наооборот. У випадку з Yandex.Деньги або PayPal все ще простіше - вони спочатку номіновані тільки в одній валюті. Ніякої конвертації, ніяких втрат на комісіях. Щоб розрахуватися за допомогою локальних ЕД за те-ж шмотки в американських Інтернет-магазинах, необхідно знайти того, хто готовий в якусь із придатних для цього валют. Або вивести в гривню, щоб потім обміняти її на USD і покласти на свою банківську карту. Питання, яким не може на задатися Петя: навіщо йому всі ці клопоти?

Перейдемо до питання №2: а звідки у Петі електронні грошові кошти, номіновані в іноземній валюті? Відповідь дуже проста: він їх заробив. Петя, як і сотні тисяч українців, давно і міцно вбудований в глобальну систему поділу праці. Будучи самозайнятою особою, він бере участь в аутсорсингових проектах, замовниками яких виступають компанії по всьому світу. Росіяни платять Петино конторі в Yandex.Деньги і ВебМани, американці готові розрахуватися PayPal або MoneyBookers. Якщо вірити результатам опитування, половина користувачів т.зв. електронних грошей отримує їх безпосередньо у вигляді оплати своїх послуг. Це фундаментальний факт, який, здається, сильно недооцінений ідеологами "національних" систем електронних грошей. Вплив і стійкість міжнародних систем Інтернет-розрахунків (сам я віддаю перевагу термін "електронні грошові кошти") засновані на потоці ліквідності, пов'язаної з численним і слабкоструктурованих спільнотою професіоналів, які заробляють собі на хліб насущний, виконуючи роботу для нерезидентів. Це ключовий ресурс, якого немає і не буде у виключно внутрішньонаціональних систем електронних платежів. Ніхто з Петіна замовник не буде морочитися з якимись ГлобалМані або Манексі. Просто тому, що в цьому немає ніякого сенсу - все і так чудово працює. І думка української держави з цього приводу їх не цікавить. Оскільки у цієї держави немає можливості якось їм перешкодити.

Нарешті, питання №3: чим можуть бути цікаві Петі чисто внутрішньонаціональні системи? Відповідь проста: практично нічим. Навіть якщо лобі цих систем зможе вичавити з правового поля своїх конкурентів, це не створить значного за обсягом попиту на їхні послуги. Так, буде затребуване поповнення рахунків, оплата комунальних послуг та витратити трохи грошей. Але нікуди не дінеться один з головних для Петі питань: навіщо витрачати свій час і сили, конвертуючи готівку гривні або ЕД нерезидентних систем в якісь суто українські "фантики"? Якби ними з Петром розплачувалися замовники, це було б зручно. Але для юридичних осіб в Україні заборонено використовувати електронні гроші для розрахунків. Тільки приймати на свій рахунок і виводити з нього в безготівкову гривню. А замовникам-нерезидентам ніякі ГлобалМані з Манексі і даром не потрібні.

Наш невеликий уявний експеримент показує, що модель розвитку електронних грошей, передбачена недавно прийнятим законопроектом №10656, не має перспектив. Це глухий кут, глухий і безнадійний. Кричуща різниця між популярністю міжнародних і чисто внутрішньонаціональних систем Інтернет-платежів зумовлена ​​відмінностями в їх ідеології. Міжнародні системи діють в загальноекономічному правовому полі, яке сформовано Цивільним і Господарським кодексами. У своїй діяльності вони спираються на ключові принципи Інтернет як всесвітнього феномена - глобальність, транскордонність, орієнтацію на потреби горизонтально-організованих спільнот. Що ж стосується т.зв. "Національних" систем, то їм доводиться діяти в тісних межах правової "галявинки", обмеженою нормами законопроекту 10656.

Внутрішньонаціональні системи Інтернет-платежів виявилися заручниками ущербної моделі розвитку цього ринку, виразом якої стали норми законопроекту 10656. внутрішньонаціональні системи виявляються замкнені на локальний споживчий ринок, маленький і нерозвинений, в дуже сильному ступені зав'язаний на непомірно дорогий імпорт. Називаючи речі своїми іменами, наш внутрішній ринок це гетто, нецікаве і безперспективна. І такими ж нецікавими і безперспективними виявляються платіжні системи, орієнтовані тільки на нього.

Ця рівно та ситуація, коли ніякі, як завгодно суворі норми не будуть працювати, просто тому що ігнорують інтереси ключової аудиторії - споживачів послуг. Тому якщо ви запитаєте мене що зміниться в результаті прийняття зконопроекта 10656, я відповім так: поки не ясно, але, швидше за все, нічого радикального. Хоча шуму і збурень з боку лобі "внутрішньонаціональних" систем буде більш ніж достатньо.

PS Як справедливо вказали представники ТОВ GlobalMoney, ця система почала повноцінну роботу тільки в липні цього року, з появою можливості відкривати гаманці і для фізичних осіб. До цього моменту компанія працювала тільки з юридичними особами.